La hipoteca es la forma principal en que la mayoría de las personas deben poder ser dueñas de su propia casa. ¿Tienes dudas sobre el tipo de existencia, sus requisitos para otorgar o las tarifas asociadas a la misma?
Sigue leyendo este artículo y resolveremos todas tus dudas desde Canarysalehouse
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un producto financiero que permite a un cliente recibir una suma global de dinero de un banco para comprar una propiedad. Como comprador, además de los intereses devengados, está obligado a devolver el préstamo bancario en cuotas periódicas.
| Características de un préstamo hipotecario Financiamiento: los bancos suelen ofrecer entre el 70 y el 80 % del valor de tasación de la propiedad, pero el financiamiento al 100 % es poco común. Plazo de amortización: Las entidades financieras generales permiten la amortización de la hipoteca hasta en 30 años Según el tipo de hipoteca que solicites, está sujeta a diferentes tipos de interés: interés fijo (cuotas mensuales que se mantienen iguales durante la vida de la hipoteca) o interés variable (las cuotas dependen del valor de la diferencia, Euribor o IRPH , añadido a la diferencia fija) Comisiones: Dependiendo del banco, las hipotecas pueden estar libres de comisiones o pueden cobrar una comisión de apertura, por lo que es importante encontrar una hipoteca asequible. |
Requerimientos para solicitar un préstamo hipotecario
El primer paso antes de comenzar a comparar hipotecas o buscar las tasas que funcionan mejor para usted es averiguar si califica para un préstamo. No son muchos requisitos, pero el requisito más básico es que tengas la solvencia económica suficiente para afrontar el pago.
- Estado Financiero y Ahorros
Se estima que el pago de la hipoteca no tiene que exceder el 30-35% de tus ingresos al mes, de lo contrario es probable que el banco rechace tu solicitud.
| Además, debe tener algunos ahorros. Por regla general, el banco te dará hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda siempre que la vivienda sea tu vivienda habitual, por lo que el 20% restante es muy importante. |
Sí, puedes encontrar bancos que ofrecen hipotecas financiadas al 100%, pero para eso tienes que demostrar que tienes una buena situación financiera y, en algunos casos, conseguir uno de los apartamentos que ofrecen como agencia inmobiliaria.
- Contrato fijo y estable
De poco o nada sirve tener un contrato temporal, a tiempo parcial o trabajo o servicio a la hora de solicitar una hipoteca. Los bancos favorecen los contratos indefinidos con salarios más o menos altos.
Asimismo, tener la suficiente antigüedad en la empresa en la que trabajas también sumará puntos para la aprobación de una hipoteca.
- Sin préstamo y buen historial de crédito
No tener deudas pendientes ni préstamos pendientes también es una ventaja de poder obtener una hipoteca.
Aparte de eso, es fundamental tener un historial crediticio limpio, o nunca haber figurado en una lista de morosos como RAI o ASNEF. Con esto demostrarás que eres una persona comprometida económicamente.
Documentos para solicitar un préstamo hipotecario
De esta manera, para que el banco confirme que cumples con estos tres requisitos, necesitará que presentes una serie de documentación:
- DNI o tarjeta de residencia del titular
- Los últimos tres recibos en caso de que tengas un préstamo pendiente
- Contrato de señal o depósito (si se firmó previamente)
- CIRBE (Centro de Información de Riesgos Bancarios de España)
- Declaraciones de IRPF de los últimos años y comprobantes de efectivo que podrá aportar con copia del saldo del titular.
- Actualizar información de registro
- Escritura de propiedad
- Un contrato de arrendamiento, en caso de que su dirección actual sea arrendada
- Demostración de otros ingresos y extracto bancario actuales
Además de todos estos datos, deberás facilitar datos adicionales en función de si trabajas por cuenta ajena o por cuenta propia:
Documentos para trabajadores por cuenta ajena
- Contratos de trabajo, ya sean explícitos o indefinidos
- Recibos de pago de los últimos tres meses
- Comprobante de ingresos adicionales (si corresponde)
- Recibos de préstamos pendientes actuales (si los hay)
Documentos para trabajadores por cuenta ajena
- Declaración Anual de IVA
- Pagos trimestrales de IVA del año en curso
- Declaración Anual del Impuesto sobre la Renta
- Comprobante de pago de gastos de trabajo por cuenta propia a la Administración del Seguro Social
Además de todos los documentos mencionados, cada banco es diferente y puede pedirle que proporcione documentos adicionales para evitar el incumplimiento.
Tipos de préstamos hipotecarios
Los préstamos hipotecarios se pueden clasificar según una serie de modos, como el uso, el tipo de público, pero en la mayoría de las cotizaciones de los bancos, solo se clasifican según las tasas que les aplican:
- Hipoteca Fija: En este modelo, el interés permanece fijo durante la vida del préstamo. Siempre pagarás las mismas cuotas, lo que te viene genial si no eres aventurero.
- Hipoteca Variable: En este caso, el interés consiste en la diferencia, una cuota mensual fija, más un índice de referencia que puede subir o bajar. El más común es el Euribor. Uno de sus tipos es la hipoteca multidivisa.
- Hipoteca Mixta: Una mezcla de las dos primeras. Por lo general, es una tasa fija durante el primer año y luego se convierte en una tasa variable.
En estos tipos, también puede ingresar una hipoteca inversa, qué es una forma para personas mayores (65+) que recibirán un ingreso mensual de por vida hasta su fallecimiento. En ese momento, el banco se quedará con la casa, y los herederos podrán recuperarla siempre que se le devuelva al banco la renta total antes mencionada. Además de esto, también hay hipotecas jóvenes, que tienen características específicas de este grupo.
| Una vez que obtienes una hipoteca y se reduce el tiempo para disfrutar de tu nuevo hogar, no puedes olvidarte de los trámites energéticos y el alta de tus imprescindibles. A continuación dejamos un breve resumen de los pasos más importantes a llevar a cabo. |
¿Cómo tramitar el alta de electricidad y gas?
El alta eléctrica es un trámite sencillo y habitual que todos los usuarios deben solicitar para la alimentación de su vivienda. Para ello, el cliente deberá ponerse en contacto con la compañía eléctrica con la que decida contratar el suministro, y podrá hacerlo por teléfono u online a través de la oficina virtual de la comercializadora.
Para la contratación de la electricidad en una casa, debe existir una instalación eléctrica asociada. Si no está disponible, puede solicitarlo a un distribuidor o empresa de instalación en su área, ellos le darán una cotización y, una vez aprobado, lo instalarán.
| Conozca a su distribuidor: Si no sabes qué distribuidor te corresponde, puedes consultarlo con este mapa de distribución en España. |
En el caso del suministro del gas, antes de plantearse instalar o dar de alta este abastecimiento, es necesario comprobar que el inmueble se encuentra en una zona con gasoductos, ya que actualmente no llega a todas las localidades de España.
Además, debemos saber en qué estado se encuentra la casa. Es decir, si la propiedad está preinstalada o no.
- Propiedades sin gas natural instalado:
En este caso, el usuario deberá ponerse en contacto con el distribuidor correspondiente que le facilitará un presupuesto para la instalación de gas.
La instalación puede ser aceptada por el cliente o realizada de forma independiente por un instalador autorizado.
Una vez finalizada la instalación, el distribuidor deberá verificar y emitir el código CUPS para que el instalador pueda entregar el certificado de instalación de gas al usuario.
- Propiedades con gas natural instalado:
Si la instalación ya está disponible, puede requerir un registro de gas inicial o un registro de reactivación. En ambos casos, es necesario conocer el código CUPS, que encontraremos en el recibo:
- Si no sabe qué CUPS se suministra, debe comunicarse con el distribuidor en esa área.
- Cuando se conoce el CUPS, se debe elegir la tarifa del gas, y contactar con la comercializadora para alquilarlo y contratar el suministro.
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